Общество 4 мин чтения
С сентября россияне смогут расплачиваться цифровыми рублями
С 1 сентября 2025 года в России вступает в силу закон о цифровом рубле. Новый инструмент позволит гражданам бесплатно переводить средства и оплачивать покупки, а бизнесу — экономить на эквайринге. Рассказываем, как открыть кошелек и чем цифровой рубль отличается от криптовалюты.
С 1 сентября россияне получат возможность расплачиваться цифровыми рублями: в этот день вступает в силу Федеральный закон № 248-ФЗ, принятый в прошлом году. Речь идет о принципиально новом платежном инструменте, который Банк России вводит в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Все три формы валюты будут эквивалентны: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.
Цифровой рубль не является криптовалютой, хотя технически представляет собой электронный токен. Главное отличие — наличие единого эмитента: за инструмент отвечает Банк России на государственном уровне. Кроме того, операции с цифровыми рублями не будут анонимными: информация о транзакциях станет доступна ЦБ и Росфинмониторингу. Курс цифрового рубля жестко привязан к национальной валюте, что отличает его от стейблкоинов, которые лишь стремятся обеспечить стабильную цену.
Для хранения средств потребуется открыть специальный счет на платформе Банка России — цифровой кошелек. Доступ к нему будет осуществляться через привычные банковские мобильные приложения и интернет-банки. При этом управлять счетом можно через сервисы разных организаций одновременно, например «Сбера» и Т-банка. Все крупнейшие банки страны уже готовы к запуску проекта. Новый инструмент предназначен только для платежей и переводов: открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя.
По желанию граждан цифровыми рублями можно оплачивать штрафы за нарушение правил дорожного движения и другие перечисления в бюджет. Также по согласованию с работодателем или госорганом в новой форме валюты разрешено получать зарплату, пенсию и социальные выплаты. Логика Центробанка, ответственного за инициативу, заключается в предоставлении россиянам средства для платежей, не зависящего от ограничений банков в виде комиссий и лимитов.
Для граждан все операции с цифровым рублем будут бесплатными, а пополнять кошелек можно на сумму до 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения: в Системе быстрых платежей, которая также предлагает бесплатные переводы, установлен лимит в 100 тысяч рублей. Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП и стандартным банковским тарифам на эквайринг, которые в Москве начинаются от 0,4% от суммы операции. По оценкам, цифровые рубли позволят предпринимателям экономить не менее 80 миллиардов рублей в год.
Банки, предоставляющие свою инфраструктуру для новой платформы, получат вознаграждение от ЦБ. Однако, по прогнозам, кредитные организации могут оказаться в минусе: часть денег с обычных счетов перетечет на цифровые кошельки, что усугубит дефицит свободных средств. По оценке «Сбера», спровоцированный отток может достичь четырех триллионов рублей. О негативном эффекте предупреждали и исследователи Института экономической политики имени Гайдара. Регулятор, в свою очередь, заверяет, что риска критического увеличения дефицита ликвидности не видит.
Важно отметить, что введение цифрового рубля не приведет к дополнительной эмиссии: новые деньги в экономике не появятся, инструмент лишь заменит часть денежной массы с одной существующей формы на другую. ЦБ также обещает возможность рассчитываться цифровыми рублями офлайн, то есть без подключения к интернету, аналогично использованию наличных.
